Тұтынушы

Интернеттегі несие тұтынушыларын қорғау механизмдері

Сізге кез-келген жағдайларға жедел ақша керек болып, ғаламтордан несие алған кездеріңіз болды ма? Сізде артық төлемнің бар екенін байқадыңыз ба? Жоғары қызығушылық заңды болды ма? Ақысыз кеңес алуға және коллекторлардан, айыппұлдардан және несиелік міндеттемелерден қалай құтылуға болатындығын қайдан білуге ​​болады?

Қазақстандағы онлайн-несиелер жалақы бойынша немесе жоғары ставка бойынша беріледі. Қаржылық

сауатсыздыққа байланысты борышкерлер жалақыны ұстап қалуға, коллекторлардың қоңырауларына және қарыз сомасының өсуіне тап болады. 2018 жылы қарыз алушылардың саны 236 мың адамға жетті.

Заңға сәйкес, 2018 жылдың маусымынан бастап пайыздық мөлшерлеме микроқаржы ұйымдарының ставкалары бойынша 56% -дан, ЖШС 100% -дан аспауы керек. Осы уақытқа дейін онлайн кредиттеу нарығында шектеулердің болмауы ставкалардың 700% -ға дейін өсуіне әкелді.

«Антидолг» – қызмет онлайн қарыз сомасын негізгі қарызға дейін азайтуға көмектеседі. Осылайша, қазақстандықтар ақшаны үнемдеп, несие берушілерге артық төлемей алады. Компания Астана қаласында орналасқан, бірақ еліміздің барлық аймақтарында жұмыс істейді. Антидолг алты ай ішінде 300 қазақстандыққа несиені жабуға көмектесті.

Қазақстандағы онлайн-несиелер жалақы бойынша немесе жоғары ставка бойынша беріледі. Қаржылық

сауатсыздыққа байланысты борышкерлер жалақыны ұстап қалуға, коллекторлардың қоңырауларына және қарыз сомасының өсуіне тап болады. 2018 жылы қарыз алушылардың саны 236 мың адамға жетті.

 

Заңға сәйкес, 2018 жылдың маусымынан бастап пайыздық мөлшерлеме микроқаржы ұйымдарының ставкалары бойынша 56% -дан, ЖШС 100% -дан аспауы керек. Осы уақытқа дейін онлайн кредиттеу нарығында шектеулердің болмауы ставкалардың 700% -ға дейін өсуіне әкелді.

 

Антидолг – кәсіпкер және woods.kz негізін қалаушы Нұрхан Ескендірдің бастамасы. Бұл қызмет онлайн қарыз сомасын негізгі қарызға дейін азайтуға көмектеседі. Осылайша, қазақстандықтар ақшаны үнемдеп, несие берушілерге артық төлемей алады. Қызмет ерекшеліктері – ұтқырлық және қол жетімділік. Компания Астана қаласында орналасқан, бірақ еліміздің барлық аймақтарында жұмыс істейді. Антидолг алты ай ішінде 300 қазақстандыққа несиені жабуға көмектесті.

 

Біз Нұрхан Ескендірмен сөйлесіп, оның серіктестігінің несие берушілер мен борышкерлер арасындағы қарым-

қатынасты қалай шешетінін, борышкерлердің құқықтарын қандай заңдармен қорғайтындығын және «Антидолга». сервисінің қанша тұратынын білдік.

 

«Қарызға қарсы» құру туралы

 

Идея таныстардың несиені қайтару туралы ақша сұрауынан кейін пайда болды. Олар микрокредиттерді жоғары пайыздық мөлшерлемелермен интернет және онлайн аударымдар арқылы алды, олардың ешқайсысы қаржылық сауатсыз болды. Мен адвокатпен жағдайды түсінуді ұйғардым, қарыз алушы негізгі қарызды пайызсыз төлей алатынын білдім.

Алдымен ол таныстарға тегін көмектесті, содан кейін олар адвокатпен бірге жобаны кеңейте бастады, адамдар бізге ақылы негізде ауызша түрде келе бастады. Олар алғашқы тапсырыстардан түскен ақшаны жарнамаға жұмсады, одан да көп клиенттер алды.

 

Жоба 2018 жылдың тамыз айында іске қосылды,

осыдан екі ай бұрын бағдарламалық жасақтама әзірленді. Біз байланыс орталығы арқылы жұмыс істейміз: алдымен әлеуетті клиенттерге қоңырау шалдық, қазір көп жағдайда олар бізге қоңырау шалады. Менеджерлер барлығын дерекқорға енгізеді, жүйенің өзі талап арыздар жасайды – осылайша біз адвокаттың жұмысын автоматтандырдық. Бір адвокат 500 клиент үшін жұмыс істейді, ол іс жүзінде бақылау функциясын орындайды: ол компьютерде бәрі дұрыс па, жоқтығын тексереді, өйткені мен сотқа қателіктер жіберіп, құжаттар жібергім келмейді.

 

Антидолг – бұл инвестицияны қажет етпейтін, бірақ әр клиенттен табыс табуға мүмкіндік беретін классикалық стартап. Басынан бастап, олар Астана хабында инкубацияланды, содан кейін олар үй-жайларды ғана емес, сонымен бірге тәлімгерлерді де қамтамасыз етті. Инкубациялық бағдарламалар, жеделдету бағдарламалары, өнімнің жақсы шолулары көп көмектесті. Сонымен қатар, біз іс жүзінде жұмыс істейтінін дәлелдедік: біз рубльді 50 тиынға сатпаймыз және жақсы айналым туралы өтірік айтпаймыз.

 

Команда 16 адамнан тұрады: құрылтайшылар,

менеджерлер, заңгер, дизайнер және тәлімгер. Біз тәлімгерді – даму жөніндегі директорды тарттық – кейінірек ол біздің жобамызды дамытуда үлкен рөл атқарды: ол бізге инвестициялар тартуға (75 млн. Теңге), нарықта өз моделімізді түсінуге, кімге және қалай пайдалы бола алатынымызды түсінуге көмектесті, және негізінен бізге қалай жұмыс істеуді үйретті. осы жүйеде.

 

Клиенттер және процесс туралы

 

Интернет-несие нарығы халық арасында қаржылық сауаттылықтың болмауына байланысты тез дамып келеді: адамдар артық төленуге тиісті соманы дұрыс есептей алмайды. Көбінесе қарыз алушылар екі түрге бөлінеді: мәселені шешпейтіндер және жағдайдан шығуға белсенді түрде тырысатындар. Екінші түрге көбінесе ажырасқан бір немесе екі баласы бар 27 жастағы қыздар ие. Яғни, бұл микрокредиттер бойынша мәселені шешуге ниетті әлеуметтік жауапты адамдар.

 

Заңға сәйкес, біздің сот жүйесі кейбір жерлерде Ұлттық Банктің жылдық 56% мөлшерлемесі арасындағы

сәйкессіздік үшін микрокредиттік ұйымдармен жасалған келісімдерді жарамсыз деп таныды. Алғашқы онлайн-несие 2014 жылы берілген, ал мемлекет бұл проблеманы 2018 жылдың шілдесінде мойындаған. Төрт жыл ішінде елде 500 мың борышкер пайда болды, олардың әрқайсысына төрт несие берілді.

 

Бір айда біздің тауар айналымымыз шамамен бес миллион теңгені құрайды, ал таза пайда үш миллион теңге аралығында болады.

 

Біз сот тәжірибесін қалыптастырдық, процесс жолға қойылды. Клиенттер несие туралы мәліметтерді ұсынады, жүйе оларды автоматты түрде сотқа жібереді. Ол жақта біз келісімдерге наразылық білдіріп жатырмыз, сот оларды жарамсыз деп таныды және сот шешімінің негізінде тараптарды бастапқы жағдайға қайтарамыз: егер адам жүз мың қарыз алса, онда ол тек жүз мыңды және Ұлттық банктің бағамы бойынша сыйақыны қайтарады.

Монетаның көрнекі жағы – бұл адамдар жүйені қалай табуды білсе, ақша ала бастайды. Сот жүйесі қосымша

жұмыс жүктемесін қажет етпейді. Міндеттемені болдырмау үшін біз бұл мәселені келесі түрде шешеміз: несие берушілерге негізгі қарызды және заңды 56% -ды өтеу арқылы берешекті өтеуді ұсынамыз, бірақ заң бойынша келісім-шартты құлдық деп тануға және тек негізгі қарызды пайызсыз қайтаруға болады.

 

 

Біріншіден, бұл өте адал, екіншіден, біз сот жүйесін жүктемейміз және қайтып келмеу мәдениетін болдырмаймыз. Егер борышкер ақшаны алып, оны жеке мақсатына пайдаланса, онда ол оны аз пайызбен қайтарады. Егер сотта бұл мәселе 120-150 күн ішінде шешілсе, онда бізде бір апта бар.

 

Қазір бізде барлық қоңырауларды өңдеуге уақыт жоқ: мұны шешу үшін біз бағдарламалық жасақтаманы жетілдіруге, жұмысын оңтайландыруға және байланыс орталығының ауқымын кеңейтуге және аймақтарға кіруге инвестициялар тарттық. Күніне 180-200 қоңыраулар қабылданады, қалған 150-і шығыс. Алдағы айда біз күніне 700 қоңырауға қол жеткізуді жоспарлап отырмыз.

Сандар туралы

 

Біздің қызметтеріміздің бағасы 40-тан 120 мың теңгеге

дейін. Клиенттерге ыңғайлы болу үшін біз алдын-ала және кейінгі төлемді 50/50% негізде енгіздік. Біздің қызметтеріміздің арқасында клиент орташа есеппен 180 мың теңге үнемдейді. Сондай-ақ, біз оны коллекторлардан қорғауға кепілдік береміз – біз қоңыраулар, қорқыту, жұмыс хаттары, жалақыны ұстап қалу туралы қамқорлық жасаймыз. Біздің клиенттердің 87% -ның білімі жоқ, 73% -ы – ауыл тұрғындары, сондықтан жағымсыз жағдайларды өзіңе ауыстыру маңызды.

 

Бағалар қарыздың мөлшеріне емес, жағдайдың немқұрайдылығына байланысты. Егер адам миллион теңге қарызға ие болса, бірақ бұл жағдайда бәрі оңай шешілетін болса, біздің қызметтер оған ең төменгі бағамен төленеді. Орташа есепшот 60 мың теңгені құрайды. Бір айда біздің тауар айналымымыз шамамен бес миллион теңгені құрайды, ал таза пайда үш миллион теңге аралығында болады.

 

Қазір бізде 300-ден астам тұтынушылар бар, олардың келісімшарттарының күші жойылды. Барлығы 39 миллион теңге үнемдеді. 300 өтініш – бұл 300 отбасы, шамамен бір жарым мың адам; біз олардың тамақ, киім, оқу құралдарына жұмсайтын ақшасын қайтаруға

көмектестік. Ал өтініштер кезегінде бізде 10 есе көп.

 

Нәтижелер мен болашаққа жоспарлар туралы

 

Біз «Антидолг»  патентін алдық. Қазақстанда осындай қызметтерді ұсынатын адвокаттар бар, бірақ, біріншіден, бұл қымбат, екіншіден, бұл аумақтық жағынан өте ыңғайсыз: егер адам Қостанай қаласында онлайн-несие алып, ал филиал Алматыда болса, ол мұнда баруға мәжбүр болады. Біздің заңгерлеріміз бұл процесті жеңілдету үшін жұмыс істейді.

 

Қазір біз Ресей нарығына шығуды талқылап жатырмыз, бірнеше ұсыныстар келіп түсті. Егер Қазақстанда соңғы үш жылдағы несие көлемі 200 миллиард теңгені құраса, Ресейде бұл он есе көп. Ал Америкада – 150 миллиард доллар.

Жоба ұзақ мерзімді емес, циклдік болып табылады. Шамамен бес жылда біз классикалық онлайн несие беретін барлық компанияларды жылына мың пайызбен жабуды жоспарлап отырмыз. Осы уақытқа дейін біз өз ұсынысымызды тұжырымдамақпыз:

адамдарға аз мөлшерде және мерзімде қысқа мерзімді несие беру. Жылына 56% онлайн несиесі бар классикалық банктер қазіргі кездегі онлайн-несиелерді алмастырады деп үміттенемін.

 

Интернет-сүткорлық ел экономикасына зиян тигізуде: несие берушілер кедей адамдарға ақша табуда, бұл халықтың кедейлік процесін тездетеді. Біз бұл процеске қарсымыз және онымен заң аясында белсенді күресіп жатырмыз.